19/10/2025 - 13:00
Alcançar R$ 100 mil em investimentos é um divisor de águas na vida financeira. A pergunta que costuma surgir é: quanto é preciso separar do orçamento mensal para atingir essa cifra o mais rápido possível?
“O segredo é simples: começar pequeno, mas de forma consistente”, aconselha o analista de investimentos Gabriel Uarian, economista-chefe da Cultura Capital.
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Segundo o especialista, o alto patamar da taxa básica de juros, em 15% ao ano, tornou a meta dos R$ 100 mil “uma oportunidade concreta para quem quer colocar o dinheiro para trabalhar”.
Uarian calculou simulações de quanto é preciso guardar mensalmente para atingir a meta nos intervalos de dois, três ou cinco anos, considerando um perfil conservador e um de risco moderado.
Considerado a rentabilidade atual, é possível chegar aos R$ 100 mil em 3 anos, por exemplo, a partir de aportes mensais de R$ 2.200. Veja abaixo as simulações:
Quanto o conservador precisa investir para ter R$ 100 mil
| Período | Aporte Mensal Necessário | Total Investido | Retorno Estimado |
| 2 anos | R$ 3.600 | R$ 86.400 | R$ 13.600 |
| 3 anos | R$ 2.200 | R$ 79.200 | R$ 20.800 |
| 5 anos | R$ 1.100 | R$ 66.000 | R$ 34.000 |
Quanto o moderado precisa investir para ter R$ 100 mil
| Período | Aporte Mensal Necessário | Total Investido | Retorno Estimado |
| 2 anos | R$ 3.650 | R$ 87.600 | R$ 12.400 |
| 3 anos | R$ 2.270 | R$ 81.600 | R$ 18.400 |
| 5 anos | R$ 1.180 | R$ 70.800 | R$ 29.200 |
O economista explica que os valores mostrados são estimativas brutas. “Caso aconteça alguma alteração brusca, é preciso adaptar a estratégia à realidade do investidor”, explica.
Conservador x perfil moderado
É fundamental compreender que não existe um perfil “melhor” ou “pior”, mas sim o mais adequado para cada pessoa. A escolha entre ser conservador ou moderado — ou qualquer outro perfil — depende, principalmente, de sua tolerância emocional às perdas.
O investidor de perfil conservador é aquele que tem como prioridade máxima a preservação do seu patrimônio. Com baixa tolerância a riscos, ele prefere a segurança de saber que seu dinheiro não sofrerá grandes oscilações negativas, mesmo que isso signifique abrir mão de rentabilidades mais expressivas.
Já o investidor de perfil moderado representa um meio-termo, buscando um equilíbrio entre segurança e rentabilidade. Ele entende que, para obter retornos acima da inflação e construir patrimônio a longo prazo, é preciso aceitar um nível calculado de risco.
Entenda o cálculo das rentabilidades
Na estimativa para o perfil conservador, Uarian utilizou no cálculo os 15% atuais da Selic. É possível conseguir essa rentabilidade nos títulos Tesouro Direto e em CDBs com rendimento de 100% do CDI, ambas aplicações consideradas de baixo risco.
O Tesouro Selic é um título público emitido pelo governo federal, considerado o investimento mais seguro do país. Sua rentabilidade está diretamente atrelada à taxa Selic. Já o CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos. A opção que rende “100% do CDI” significa que o seu dinheiro renderá exatamente a mesma variação da taxa CDI, um índice que acompanha de perto a Taxa Selic.
No cálculo do perfil moderado, Uarian considerou 50% dos valores investidos também em investimentos que rendem os 15% da Selic. A outra metade do valor seria investida em fundos de ações ou ETFs que atingem a mesma rentabilidade do Ibovespa, o principal índice de ações da bolsa de valores brasileira. Para esta outra metade, a simulação considera um rendimento de 12% ao ano. O rendimento médio então é de 13,5%.
É importante destacar que, diferente dos títulos do Tesouro e dos CDBs, o Ibovespa não tem um rendimento previsível. A aplicação em ações pode entregar retornos muito maiores ou, pelo contrário, acarretar uma perda de quase todo o valor investido em alguns meses.
Para chegar à estimativa de 12% para o rendimento do Ibovespa, Uarian utilizou a Taxa de Crescimento Anual Composta (CAGR, na sigla em inglês), “uma média que leva em conta o efeito bola de neve dos juros rendendo sobre si mesmos, sem se deixar enganar por anos bons ou ruins isolados”, explica.
Assim, devido à volatilidade da renda variável, o investidor moderado deve estar ciente de que o resultado final pode variar, podendo atingir a meta dos R$ 100 mil antes ou depois do previsto, a depender do desempenho real de seus ativos.
