13/08/2024 - 7:00
Investir uma quantidade fixa todos os meses é uma recomendação feita por diferentes educadores financeiros e analistas de investimentos. Ao guardar uma parte dos seus ganhos mensalmente, você garante renda para conquistar sonhos maiores lá na frente.
Especialista em mercado de capitais e sócia da AVG Capital, Hemelin Mendonça calculou simulações de cenários de rentabilidade em diferentes aplicações de renda fixa para quem investir nos próximos três anos valores de R$ 200, R$ 500 ou R$ 1 mil todos os meses.
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Renda fixa é a classificação dos investimentos que possuem regras de remuneração já definidas na hora de investir. Assim, é possível calcular uma previsão de quais serão os ganhos a partir da quantidade de dinheiro investido.
O levantamento considerou quatro tipos de aplicações de renda fixa, e mostra o valor possível de ser obtido daqui 3 anos, considerando o valor bruto e o líquido, descontado o Imposto de Renda.
Aplicações de R$ 200 todos os meses rendem ao menos R$ 6.758,47 ao final de 3 anos. Já aportes mensais de R$ 500 resultariam ao fim de 2027 em uma reserva de pelo menos R$ 16.896,19. Se o valor investimento mensalmente for de R$ 1.000, a quantia em três passaria de R$ 35 mil. Veja abaixo a simulação:
| Aplicando R$ 200 por mês | |||||||
| Produto | Taxa | Vencimento | Aplicação Inicial | Aplicação Mensal | Valor Bruto Final | Valor Líquido Final | Rentabilidade líquida ao ano |
| Tesouro Selic | 10,50 + 0,0819 | 2027 | R$ 200,00 | R$ 200,00 | R$ 7.290,79 | R$ 7.141,86 | 8,79% |
| Poupança | 0,5% + TR | 2027 | R$ 200,00 | R$ 200,00 | R$ 6.758,47 | R$ 6.758,47 | 6,72% |
| CDB | 100% CDI | 2027 | R$ 200,00 | R$ 200,00 | R$ 7.281,92 | R$ 7.134,45 | 8,71% |
| LCA | 90% CDI | 2027 | R$ 200,00 | R$ 200,00 | R$ 7.186,31 | R$ 7.186,31 | 9,30% |
| Aplicando R$ 500 por mês | |||||||
| Produto | Taxa | Vencimento | Aplicação Inicial | Aplicação Mensal | Valor Bruto Final | Valor Líquido Final | Rentabilidade líquida ao ano |
| Tesouro Selic | 10,50 + 0,0819 | 2027 | R$ 500,00 | R$ 500,00 | R$ 18.226,98 | R$ 17.846,38 | 8,75% |
| Poupança | 0,5% + TR | 2027 | R$ 500,00 | R$ 500,00 | R$ 16.896,19 | R$ 16.896,19 | 6,72% |
| CDB | 100% CDI | 2027 | R$ 500,00 | R$ 500,00 | R$ 18.204,81 | R$ 17.835,85 | 8,70% |
| LCA | 90% CDI | 2027 | R$ 500,00 | R$ 500,00 | R$ 17.965,78 | R$ 17.965,78 | 9,30% |
| Aplicando R$ 1.000 por mês | |||||||
| Produto | Taxa | Vencimento | Aplicação Inicial | Aplicação Mensal | Valor Bruto Final | Valor Líquido Final | Rentabilidade líquida ao ano |
| Tesouro Selic | 10,50 + 0,0819 | 2027 | R$ 1.000,00 | R$ 1.000,00 | R$ 36.453,87 | R$ 35.661,83 | 8,68% |
| Poupança | 0,5% + TR | 2027 | R$ 1.000,00 | R$ 1.000,00 | R$ 33.792,38 | R$ 33.792,38 | 6,72% |
| CDB | 100% CDI | 2027 | R$ 1.000,00 | R$ 1.000,00 | R$ 36.409,63 | R$ 35.671,60 | 8,70% |
| LCA | 90% CDI | 2027 | R$ 1.000,00 | R$ 1.000,00 | R$ 35.931,57 | R$ 35.931,57 | 9,30% |
Poupança
A primeira das aplicações escolhida foi a poupança. Trata-se do investimento mais popular entre os brasileiros – segundo dados do Raio-X do Investidor feito pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), 25% da população investe na caderneta.
Apesar da popularidade, a poupança possui uma remuneração mais baixa do que os demais investimentos de renda fixa. Atualmente, ela rende 0,5% ao mês, um total de 6,17% ao ano, além da taxa referencial, calculada diariamente pelo Banco Central.
A rentabilidade líquida ao ano foi calculada por Hemelin Mendonça em 6,72%.
Tesouro Selic
Os títulos do Tesouro Direto são uma espécie de “empréstimo” feito ao Tesouro Nacional. São considerados uma das aplicações mais seguras, pois possuem a credibilidade da União.
Existem diferentes tipos de títulos. A simulação aqui considerou o Tesouro Selic, que possui a maior liquidez. Neste tipo de título, é possível sair do investimento a qualquer momento, levando os ganhos do período em que o dinheiro permaneceu rendendo.
Como o nome indica, o Tesouro Selic rende a taxa básica de juros, a Selic, atualmente em 10,5% ao ano. Há também um prêmio pago pelo Tesouro, atualmente em 0,0819%.
Diferente da poupança, o Tesouro Selic está sujeito a Imposto de Renda. É cobrado um tributo regressivo conforme o tempo investido: de 22,5% até 180 dias, de 20% entre 181 e 360 dias, de 17,5% de 361 a 720 dias, e de 15% a partir deste tempo.
Como a simulação considerou o período de três anos, seria cobrada a faixa mais baixa de imposto de renda. Há ainda uma taxa do Tesouro Selic de 0,20% ao ano. Sua rentabilidade líquida ficaria assim em 8,75% ao ano.
CDB
Os certificados de depósito bancário (CDB) funcionam como se o investidor emprestasse dinheiro a um banco. Em troca, ele ganha uma remuneração sobre o valor investido.
Há CDBs com liquidez diária. Assim, você poderá sacar o dinheiro a qualquer momento. Outros, possuem liquidez apenas na data do vencimento, ou seja, demandam que o dinheiro permaneça investido até a data acordada no momento da aplicação.
Os CDBs podem ter diferentes tipos de remuneração. Para esta simulação, foi utilizado o rendimento de 100% do CDI. O CDI é um indicador que normalmente está muito próximo da Selic, atualmente em 10,5% ao ano.
O imposto de renda regressivo que incide sobre os títulos do Tesouro também incidem sobre os CDBs. Assim, o rendimento líquido da aplicação fica em torno de 8,7% ao ano.
LCA
Por fim, a simulação considerou as letra de crédito do agronegócio (LCA). Assim como os CDBs, elas são uma espécie de empréstimo ao banco. A quantia, porém, deverá ser direcionada pela instituição financeira a empréstimos de crédito ao agronegócio.
Outras semelhanças com o CDB é o modo de remuneração, atrelados a diferentes indicadores, e a possibilidade de liquidez diária. Mas, diferentemente dos títulos explicados acima, as LCAs estão isentas de Imposto de Renda. Por isso, elas costumam ter rendimentos menores.
A simulação apresentada levou em conta uma LCA que rende 90% do CDI. O valor calculado ficaria assim em 9,30% ao ano, o maior entre os investimentos comparados.
